公积金缴存将与贷款倒挂

得先有足够的利息。谈到自己在北京买房的经历，要想得优惠。李先生向《每日经济新闻》记者感慨，上班第一个月就开始交住房公积金，本以为用公积金贷款能便宜点，没想到一套房动辄四五百万元的北京，减去公积金贷款120万元的最高限额后，剩下的钱仍然付不起，无奈还是只有走商业贷款的路子。

局部乡村降低公积金贷款最高额度，去年以来。低收入群体通过公积金贷款买房的门槛也随之增加。

公积金缴存的主要群体和通过公积金贷款购房的群体明显分化。每日经济新闻》记者梳理发现，当前。广东、北京、上海等地，住房公积金缴存职工中，低收入群体占到六成左右，但是使用公积金贷款职工中，低收入群体仅占三成左右。与之对应的中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。

但在一二线乡村中，中国人民大学土地政策与制度研究中心主任叶剑平告诉《每日经济新闻》记者：三四线乡村公积金贷款额度还基本能满足购房者需求。公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象更为明显。

案例：公积金贷款买房遇尴尬

以支持中低收入群体住房需求为主要目的住房公积金，近年房价上升的背景下。面临难以适应低收入群体贷款的尴尬。

对局部房价较高城市中的存缴职工来说，购房时享受低贷款利率无疑是职工缴纳住房公积金时最大的期待。然而。公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题让公积金的作用打了折扣。

个人公积金贷款首套房贷款的最高额度为120万元，目前在北京。二套房贷款的最高额度为80万元。上海，购买首套住房，借款家庭1人参与贷款的住房公积金可贷金额为50万元，2人以上参与贷款的住房公积金可贷金额为100万元。

房子当时总价是277万元。告诉记者，李先生在2016年初购买了北京大兴区西红门一处房子。当时集全家之力凑了100万元首付，如果通过公积金贷款最多贷120万元，其余57万元就需要商业贷款，但是这种组合贷款走流程的时间可能要3个多月，纯商业贷款1个月就能批下来，所以最后全部走的商业贷款。

没得到贷款上的好处。而且利息还比存银行低。现在周边房子基本都涨到400多万了但北京公积金贷款的额度还停在2015年120万元水平没变。对还没买房的低收入者来说，住房公积金对我来说就是零存整取。公积金贷款更像是鸡肋’李先生对《每日经济新闻》记者表示。

现状：低收入群体贷款占比低

从人群结构来看，当前。住房公积金缴存主体和贷款主体出现明显倒挂现象。

住建部等发布的全国住房公积金2015年年度报告》也显示，从全国整体状况来看。2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%中等收入群体占44.12%高收入群体占6.07%贷款职工中，低收入群体占36.61%中等收入群体占57.43%高收入群体占5.96%

低收入指收入低于上年当地社会平均工资，上述演讲中。中等收入指收入介于上年当地社会平均工资1倍(含)~3倍之间，高收入指收入高于上年当地社会平均工资3倍(含)

但目前来看，叶剑平对《每日经济新闻》记者表示：公积金制度的目标是要解决中低收入群体的基本住房需求。低收入群体获益较少。

上述现象更为明显。2016年，北京、上海和广东。北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%57.44%和68.99%但是住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%35.36%和26.64%

职工贷款所购住房套数中，广东省的演讲还显示。90含)平方米以下占38.76%90~144含)平方米占51.834平方米以上占9.41%

广东住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半，有业内人士评论认为。意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求，用于低收入群体的基本居住需求相较偏低。

改革：缴存比例或“限高保低”

修订住房公积金管理条例被纳入全面深化改革急需的项目，国务院发布的国务院2017年立法工作计划》中。由住建部起草。

修订内容涉及对缴存基数和缴存比例实行“限高保低”放宽提取条件，从此前住建部起草的住房公积金管理条例(修订送审稿)来看。增强资金流动性等，缩短提取和贷款审批时限等。

虽然《条例》修订会进一步考虑到低收入者的现实情况，但却不能解决首付款的问题，由于公积金的存缴比例是和收入呈正相关关系的即收入低、公积金存缴额就低，所以在低收入的基础上其首付款的积累就一定有限，这一点，并不会因为条例的修订而改变。方正证券(8.730,0.11,1.28%房地产首席分析师夏磊认为。

要解决低收入群体的住房需求，叶剑平看来。仅通过住房公积金制度是有难度的金融方式中，可以针对低收入群体有贴息、补息等支持措施，更重要的金融措施之外还需要政府通过经济适用房、廉租房、发展租赁市场等方式满足低收入群体住房需求。

对低收入群体来说，另外。如果无法通过公积金贷款享受到低利率的好处，况且与银行存款利率相比也没有优势，缴纳公积金难免有得不偿失之感。